张先生最近买了套120平的新房,正为贷款年限犯愁。银行说贷30年月供压力小,朋友却劝他选20年能省不少利息。
其实全国7800多万背房贷的家庭,不少人都在为这个问题挠头。毕竟房贷是普通家庭最大的开支,贷款年限直接影响未来几十年的钱包厚度。房贷到底选长还是选短?咱们今天掰开了揉碎了说。
房贷年限的选择说白了就是在月供压力和总利息之间做权衡。数据显示,现在超四成购房者选30年贷款,两成多选20年。
银行也爱推荐30年因为贷得越久,利息赚得越多。咱们算笔账:贷100万,利率3.8%,30年月供4661元,利息总共要还67.8万。
20年月供5958元,利息少24.9万;10年月供直接破万,但能省下近一半利息。月供少了,利息多了;月供高了,利息省了,怎么选?
专家普遍觉得20年贷款最“中庸”。招行房贷经理建议,月供别超过家庭收入的三分之一。但现在很多家庭月供占收入比超四成,压力不小。从心理上看,选10年的人觉得有盼头,选30年的总感觉像背了一辈子债。也有人算了通胀这笔账:现在100万的购买力,30年后可能只值50万,这么看,长期贷款反而划算。
不同人群的选择也大不一样。年轻人手头紧、未来收入看涨,超七成选30年;中年人收入稳定,更倾向20年;快退休的人,大多选15年以内,争取退休前还清。职业也影响选择:公务员爱长贷,私企老板和自由职业者喜欢中短贷,医生律师等高收入人群直接选短贷。
要是你手头宽裕,想提前还贷,选长贷更灵活。现在提前还贷的人越来越多,但很多银行会设限制。有网友分享经验:选30年,每年用年终奖提前还一部分,既不影响生活,又能省利息。也有人宁愿少买些面积,也要选短贷,不想被房贷捆住半辈子。
除了个人情况还有很多“场外因素”。比如二手房土地使用年限剩得不多,贷款年限就得跟着缩短;碰上利率下行,提前还贷的人就多。
要是预测未来利率会涨选固定利率的长贷更保险。另外,房贷利息能抵个税,贷得越久,抵扣越多;公积金贷款利率低,适合选短贷省利息。
回到张先生的例子,他家月入2万,贷100万,30年月供占收入23.3%,压力不大;20年占比近30%,接近警戒线;10年直接超50%,压力爆表。这么看,20年贷款,再加上灵活提前还贷,是比较合适的选择。
房贷年限没有标准答案,关键是找到适合自己的平衡点。你家房贷选了几年?还贷过程中有啥心得?欢迎在评论区唠一唠。
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